# 基本商业银行系统简介✔

美国的银行系统和中国的银行系统大体类似，但是同时也有很多不一样的地方。大多数主流美国银行都是私营企业。正因为如此，除了常见的储蓄，支票，转账等基础服务，不同的银行会根据其规模，业务方向不同提供很多不同的服务。选择合适的银行，并且根据不同的财务需求和不同的银行建立起长期，健康的关系对您在美国的财富管理起着至关重要的作用。这篇文章将会首先向您介绍银行的基本服务，之后会介绍部分银行提供的额外服务。

## 常见银行

通常，初到美国，如果您需要银行账户，建议先选择大型商业银行，他们的优势在于实体店面的Banker (银行客户关系经理) 大多数都有丰富的经验来协助您完成开户，转账等一系列基本操作，很多大城市的网点还可能会有会讲中文的客户经理。随着您逐渐熟悉美国丰富的银行系统生态和更多的信用记录，您可以考虑开网络银行的账户，银行投资账户，Money Market Account (MMA 货币市场账户)，信用卡账户等。

### 美国四大商业银行

美国的大型商业银行大多数都有百年的历史，很多银行的历史渊源可以追溯到中国的清朝时期。这些银行都提供全方位的商业银行服务，也有着极高的声誉。但是一般会有较高的费率和很低的存款利率(几近于零)。属于初来美国开户的首选。

* JP Morgan Chase 摩根大通银行 是美国老牌商业银行巨头，网点众多，服务周到，可能是美国服务最好的商业银行了，很多美国大城市都会有会讲中文的Banker (银行客户关系经理)，也是目前美国最大的商业银行。除了常见的储蓄账户之外，还提供丰富的信用卡产品。
* Bank of America 美国银行 常被缩写为BoA 同为美国老牌商业银行巨头，网点非常对，很多小城镇也会有网点，目前美国第二大商业银行。
* Citi Bank 花旗银行 美国第三大商业银行，有在中国的业务，但是银行系统互通度不高，高级账户经常有丰厚的开户奖励，但是网点较少，基本集中于纽约，加州和芝加哥。
* Wells Fargo Bank 富国银行 美国第四大商业银行，也是巴菲特持股很多的一家银行。最显著的特点就是网点非常之多，覆盖美国各大小城镇，属于四大商业银行里网点覆盖最全面的银行了。

### 常见的 Online Bank(非实体银行)

相比于上诉四大商业银行，网上银行因为没有实体店面所以运营成本相对较低，所以相关费率较低，大多数也没有最低存款要求，属于非常灵活的一类银行。同时，非实体银行的储蓄利率会很高，一般都会在大型商业银行的100倍左右，但是还是会比中国的存款利率略低。

* Ally Bank - Ally银行, 其前身是通用汽车的金融部门，是美国非常出名的网上银行，也是网上银行中存款利率较高的一家银行。除此之外，Ally Bank是Zella Pay的成员，在下文银行转账部分会详细介绍，小额转账非常方便。
* Discover Bank - 探索银行(发现银行) ，其银行发行的Discover Card(发现卡) 信用卡产品在1985年面市，是一款非常出名的信用卡产品。近些年来随着网上银行越来越普遍，Discover Bank也开发了其网上银行业务。
* Marcus Bank - 高盛银行，是全球最著名的投资银行Goldman Sachs(高盛) 的全新商业银行部门，以高盛银行的创世人Marcus Goldman命名，只提供在线储蓄账户和私人贷款在内的几项有限的业务。

### 其他银行

除了上述介绍的银行账户以外，有几家银行的投资账户也相当不错，同时提供一些别的银行没有的小优势。

* Charles Schwab Bank 嘉信投资经纪银行 是一家主营股票经纪的公司，同时提供一系列常规的商业银行服务。其两个显著的特点就是: 1. 开户会进行一个信用评测，并调取美国信用局的档案，如果没有SSN账户 (见SSN介绍) 没有办法开户。2. 全球所有ATM取款没有手续费，即使ATM机收取了手续费，也会在几天之内由银行为您返还。ATM会取出当地货币，并且按照Visa的即时汇率计算，很多时候会比在当地购买外汇更便宜。
* Fidelity Bank 富达投资，和Charles Schwab银行类似，也是一家主营股票经纪和投资理财的公司，不同于Charles Schwab银行的是 1. 开户不需要SSN 和信用评测。2. 全球大多数ATM取款没有手续费，同样可以取出当地货币，同上。
* Robinhood 罗宾侠，不同于上述所有银行，Robinhood 是一家新兴的美国的券商金融科技公司，已经跨入独角兽公司行列（估值在十亿美元以上的科技创业公司）。其开创性的提供了零佣金的股票交易和期权交易服务，低利率的杠杆和非常简单易用的手机应用界面。非常适合小额日常投资和学习美国股票市场。
* American Express 美国运通银行，美国出名的信用卡公司，主营各类信用卡产品，近些年也开设了更多银行服务。

## 账户种类

### Checking Account 支票账户

Checking Account（支票账户）是平时日常使用最频繁的一种账户，一般的转账基本都是通过这类账户。每个来美国的人都需要至少一个，甚至有人下飞机第一件事就是办一个 Checking Account（支票账户）。顾名思义，它功能是写支票（虽然随着时代的进步，支票基本不常被使用了），一般也没有利息。通常 Checking Account （支票账户）还会附带一个 debit card，相当于国内的借记卡。顾名思义，Checking Account（支票账户）还会附赠一些支票，也可以购买更多支票，用于一些不常见的转账。 Checking Account（支票账户） 没有转账的次数限制，所以各种转账和各种日常财务需求都是通过Checking Account（支票账户）完成的。

除此之外，很多银行还都会提供各种级别的Checking Account（支票账户），根据存款数量的不同，银行的Banker（客户关系经理）会根据需求推荐您升级到相应的账户级别。几个常见的高级账户包括: Chase Private Client （摩根大通私人银行客户），根据银行的官方文件来说如果您存放在JP Morgan Chase（摩根大通银行）的流动资产（包含存款，股票账户，基金账户）超过$250,000就可以获得资格，实际上，通过和银行的保持很好的关系，大多数人的流动资产在$100,000 以上就有机会获得资格。同时可以享受到一下福利：

* 您的配偶，父母和子女也都可以成为Chase Private Client （摩根大通私人银行客户）。
* JP Morgan Chase（摩根大通银行）会为您配备两位Banker（客户关系经理或私人顾问）为您服务，一位负责银行方面，一位负责投资方面，会随时随地接听您的电话和回复您的电子邮件。
* 银行的各项费用也会相应被免除，包含月费，ATM费，投资佣金，国内和国际转账费用，借记卡国际交易费用等。
* 您也会获得一个3英寸X5英寸(大约 7.6厘米X12.7厘米)的摩根大通银行的保险箱。
* 房贷优惠（若资产规模为 $250,000\~$1,000,000，则房贷利率优惠为 0.125\\%；若资产规模大于$1,000,000，则房贷利率优惠为0.25%）
* 可以拿到一张Arts and Culture Card（艺术文化贵宾卡），可以免费进入您所在城市的部分艺术馆和博物馆。
* 可以获得一张黑色的特殊借记卡。

其他银行的高级客户也大同小异，可能会有一些其他的专属福利（比如降低其银行高级信用卡年费等）。常见的其他高级Checking Account（支票账户）包括 Citigold Account （花旗银行金卡账户），HSBC Premier Checking Account（HSBC高级支票账户）等。

### Savings Account 储蓄账户

储蓄账户类似于中国的活期存款账户，是有利息的，里面的钱可以随时取走，通常各大银行都会限制每个月前六笔向外转账时免费的，多于六笔就要收费了。一般美国的银行开户的时候都会同时开 Checking Account（支票账户）和 Savings Account （储蓄账户）两个账户。然而美国的经济政策导致一般大型银行的账户利息少到可以忽略不计，所以说如果想要通过Savings Account （储蓄账户）赚取利息的话，不推荐使用大型银行，非实体银行可能会更合适。一般来说，建议把大部分的资金放在Savings Account （储蓄账户）内，日常生活使用的资金放在Checking Account （储蓄账户）内。

### Brokerage Account （证券）经纪账户

### Money Market Account(MMA) 货币市场账户

货币市场账户非常类似于Savings Account（储蓄账户），但是一般会有一定的资金量要求。

### Certificates of Deposits(CD) 定期存款账户

和国内的定期存款账户一样，但是因为美国的银行利率低的可怜，此类账户的利率也并没有比Savings Account（储蓄账户）高多少，基本很少被个人使用。

## 银行使用

### 使用银行的常见方法

* 最普遍的使用银行的方法是通过银行的手机应用。一般的转账，还信用卡，查询账户信息都可以通过手机应用完成。但是一般都会是英文界面，如果您不习惯英文可能会略显复杂。
* 如果您需要存取现金，除了ATM机之外，可以通过银行的Teller（柜员）完成操作。
* 一般的转账汇款操作也可以通过银行的Teller（柜员）完成。但是一般的柜员可能并不会讲中文，这种情况下可以联系Banker（客户关系经理）完成。除此之外，复杂一些的转账操作（如国际汇款），开户，申请信用卡，申请房贷，商业贷款等，需要由Banker（客户关系经理）协助。大多数时候当您没有预约的时候去银行可能需要等待15分钟以内来等待一名Banker（客户关系经理）帮助别的客户办理业务，银行也一般会提供各种饮料和小点心。但是银行繁忙或者您想见的Banker（客户关系经理）调休不上班的时候就可能浪费您的时间。所以很建议认识一名您住所附近银行的会讲中文的Banker（客户关系经理），可以在需要办理业务之前与其通过电话或者电子邮件的方式预约。
* 支票作为一种很不常见的付款方法在某些时候也可以被用来支付。银行在开户的时候会赠送一些支票，有些银行需要购买额外的支票，有些银行也可以索要额外的支票。支票上会写着您的地址，姓名和Checking Account（支票账户）的账户信息。当您使用支票的时候需要按照提示写清收款人姓名，付款数目，并在正面签名。当您收款时需要在支票背面提示区域内签名，之后可以使用手机应用存进账户，使用ATM，或者求助银行teller（柜员）。需要注意的是如果别人盗走了您的支票，他们可以轻易的从您的账户里把钱转走，所以请妥善保管您的支票。如果发生了盗用的情况，请马上报警，一般情况下经过一些波折是可以追回的。

### ACH Pull/ACH Push

在**自己名下的不同银行之间**转账，最常用的方式是 ACH Push / ACH Pull，也可以被统称为 ACH Transfer（ACH转账）。ACH 的全称是 Automated Clearing House（自动清算系统），是美国的一个银行电子自动清算系统。假设我们需要把钱从 A 银行转到 B 银行，你可以有两种方式执行这个操作：

* 在 A 银行操作的话，是把钱 push（推送） 到 B 银行去，这个操作叫做 ACH Push。
* 在 B 银行操作的话，是把钱从 A 银行中 pull （拉取）过来，这个操作叫 ACH Pull。

通常来说，ACH Transfer（ACH转账）会在银行手机应用里简称为Transfer （转账），基本特点为需要一下信息：

* 需要的信息是：Routing number 和 Account number。
* 只能在美国的银行间进行转账。
* 通常要2\~3个工作日才能完成交易。
* 通常是免费的，只有少数几个银行例外（例如Bank of America 美国银行）。

  支票账户上有两种信息，Account Number （账户号码）和Routing Number（类似于开户行号码）。以上两个号码都可以从支票上，或者手机应用上找到。需要注意的是，与中国不同，**Account Number （账户号码）和Routing Number（类似于开户行号码）与借记卡上的卡号并不相同，也不能通用。**

### Wire Transfer （电汇）

尽管 ACH Transfer 非常便捷而且基本免费，但是仍然有些需求它无法满足。如果急需让钱到账，ACH Transfer 完成交易的时间就显得太长了。若想在不同国家之间汇款，ACH Transfer 也是做不到的。这时就需要 Wire Transfer（电汇）了。Wire Transfer（电汇）是银行间直接通讯的手段，它在大约150年前电报发明的年代就已经开始被使用了。在您使用银行业务的时候请辨识清楚Wire Transfer（电汇）和Transfer（转账，即ACH转账）的区别。国际汇款只能通过Wire Transfer（电汇）完成。其有如下特点：

* 需要的信息是：收款人姓名地址、收款银行的信息。如果是向中国汇款，那么需要的收款银行信息为：支行名、支行的 SWIFT code、账户号。
* 通常是立即到账。
* 通常是收费的，收发双方都有可能被收费，具体费用根据不同银行、不同账户等级而不同。

### Zelle 转账

Zelle 的前身是 clearXchange，一个银行间的免费即时转账系统，最初由JP Morgan Chase（摩根大通银行）, Band of American（美国银行） 和 Wells Fargo（富国银行） 联合发起。使用 Zelle 给其他人即时转账，只需要知道他的姓名+手机号/邮箱即可，十分方便！只要双方使用的银行都是 Zelle 的合作伙伴，就可以瞬间转账，不必是同一个银行。前文提到的Ally银行也是Zelle的一名成员。如果您的银行是Zelle成员内的银行，不需要注册就可以直接在手机应用内使用Zelle了。

大部分成员银行每天会限制使用额度，一般在$2000 - $3000之间。建议使用Zella进行比如聚餐分账单，朋友家人之间小额快速转钱。

### Bank Statement （银行对账单）

一般来说美国的银行每个月都会通过邮件或者电子邮件寄给您一份Bank Statement（银行对账单）。上面会写着您的地址和账户信息，余额，流水，某些银行还会包含您的消费分类总结。比如在餐厅消费后加了小费，商家会再次对你的卡收费，它收多少你可以在自己的bank statement里面查到。万一有错误，bank statement是你的有效证据。可以反映你的财务状况。在我们公寓签合同的时候，房地产公司常常会审核你的财务状况，来评定你是否有连续的收入或到账资金。同时Bank Statement（银行对账单）也是美国办理证件等常用的辅助文件。

### Cashier Check （柜台支票，银行本票 等很多翻译）和Money Order （汇票）

Cashier Check （柜台支票，银行本票）不同与普通支票，并不是以您的账户担保，而是通过银行担保。很多情况下，如果账户余额不足，收款方是不能够兑付支票的，但是Cashier Check（柜台支票，银行本票）确实一种永远都能兑付的。所以很多时候大额交易，比如买房，投标的保证金等都不接受普通支票，而只接受Cashier Check （柜台支票，银行本票）。 这种支票需要在银行柜台办理，通常需要花费$15 左右的费用买一张，因为购买的时候需要Cashier（银行出纳员）签字，所以被称为Cashier Check。

Money Order（汇票）与Cashier Check类似，但是Money Order（汇票）可以从超市，邮局，银行等各种地方买到。大部分金融机构会限制Money Order（汇票）面额不高于$1000.

### Direct Deposit (DD)

Direct Deposit 是指你的工资（Payroll）、社会救济（Social Security）、退休金（Pension）和政府福利（Government benefits）这四种类型的收入直接打入银行账户的操作。对决大多数人来说就只有工资（Payroll）可以完成真正的 Direct Deposit。

其实这是个很方便的事情，有了它就不再需要每个月收支票存工资了。银行也很喜欢 Direct Deposit，因为大部分人都比较懒，设置了一次之后很少有人会去改成别的银行的，因此银行就可以一直收钱了，所以他们很喜欢在 Checking Account 的开户奖励上面要求 Direct Deposit。

如果您在美国工作，可以联系你负责发工资的秘书寻求帮助。他们一般都懂怎么做。主要步骤就是给你一张表，你填一下你的银行信息，并且附上一张自己写上『VOID』（此支票作废）字样的银行支票（因为上面包含了您所有的付款信息），然后交给小秘处理就好了。

需要强调的一点是，以下操作均**不被算作** Direct Deposit：现金存款、存支票、自己的银行账户间转账、其他个人转来的转账。

### 开通信用卡账户，详情请见信用卡部分介绍。

### 其他，其他的操作，建议咨询您熟悉的Banker（客户关系经理）来进行协助。

## 账户费用和常见奖励

### 月费和最低存款要求

如上所诉的大型商业银行都会每个月收取固定的管理费用，最普通的基础账户月费一般是$10 - $15美元。一般来说，最低存款要求也会通过月费来体现。但是大多数银行都会有很多免除月费的方法，常见的有一下集中，满足其中之一即可:

* 24岁以下，在校学生
* 每个月一笔固定的入账 (英文被称为Direct Deposit，简写为DD 下文会有详细介绍)
* 每月(日)余额维持在$1500以上
* 少数银行也可以通过美国月用其借记卡消费10次以上免除月费

总体而言，免除月费的方法很简单。而且，一般的网络银行都没有月费和最低存款要求。

### 汇款手续费

最普通的一次从中国电汇到美国的流程大概如下:

> 中国的银行 - （中间行） - 美国的银行

大部分时候，钱是会在某个中间行中转一下的。有些特殊的汇款方式是可以避免中间行的，因此我们加了个括号。想要找到减少手续费的方法，自然需要先知道哪些地方可能产生手续费。这个流程中，每一步都是可能产生手续费的：

* 中国的银行：手续费以及电报费。汇款的手续费一般都收人民币金额的1‰，有最低金额和最高金额的限制。电报费一般在100-150人民币。
* 中间行：一定金额的转账费，如果是美国这边的中间行，就会直接扣你美元了，大概几美元或者十多美元的样子。
* 美国的银行：income wire transfer fee（电汇收款费）。如果是直接外币转入，那么一般都是收foreign wire transfer incoming fee（外国电汇收款费）；如果是从美国的中间行转入，或者是中国的银行在美国的分行转入，那么收的是domestic wire transfer incoming fee（国内电汇收款费）。这两者都差不多是15美元一笔。

总的来说，从正常电汇的流程来看，你一共需要缴纳的手续费是中国银行的电汇费加上(中间行费用)加上美国银行的 incoming wire transfer fee（电汇收款费）。

一般来说，成为各大银行的高级客户当然能省掉一部分甚至全部的手续费。此外有一些银行间可能有特定的合作关系（比如曾经的建行和BoA 美国银行），能省掉一些手续费，也有很大的帮助。还有一些银行本身就直接免 incoming wire transfer fee（电汇收款费）。

### Overdraft Fee（透支费用）

当您使用您的Checking Account（支票账户），但是余额不足的时候银行会收取$10-$30 不等的Overdraft Fee（透支费用）。同时，银行也会提供Overdraft Protection（透支保护），来避免您不小心透支了账户而被收取费用。

### 开户奖励

很多银行为了吸收新的客户，通常会提供一定的开户奖励。一般形式如：

* 开户之后完成一笔Direct Deposit，奖励$100
* 开户之后90天内保持平均存款大于$20,000 奖励 $500一类的